短期かつ継続的ではない返済遅延は信用情報の事故履歴に残らない
信用情報を一切照会しないで貸付をしてくれるサービスが存在するほか、信用情報と申込者情報を総合的に判断してブラックユーザーにも貸付をしてくれるサービスがあります。
信用状況が極めて悪くて照会される状況だと借入不可です。
信用状況が極めて悪くて照会される状況だと借入不可です。
信用状況が悪いと借入審査が不利ですが簡単に諦めてはいけません
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信用状況が悪いと借入は不可？
「信用情報が悪い」とは、ブラックリストに載っている方や借入残高が多い状況を意味します。
ブラックリストは信用情報機関に事故情報が登録されている人の俗称で、返済遅延や債務整理をするとブラックリストに載って借入が不可になる場合があるので注意してください。
借入の審査などは、照会される信用情報の内容が大きな影響を与えます。
信用状況が悪いと借入が不利であることは確かですが、最終的には貸主側の判断になります。
ブラックは借りられない？
ブラックは信用情報機関に事故情報が登録されている状況です。
信用情報に登録される事故の事例をご覧ください。
- 返済遅延（継続中）
- 2ヶ月以上の返済遅延
（遅延分の完済から5年以内） - 3ヶ月継続しての返済遅延
（最後に完済してから5年以内） - 債務整理
（任意整理、個人再生、自己破産など）
返済遅延をした場合、その情報が登録されますが2ヶ月以内かつ3ヶ月継続の遅延ではない場合、遅延分を完済すれば信用情報から削除されます。
2ヶ月以上の返済遅延など一定の要件を満たすと、原則として5年間は履歴が残るので注意してください。
債務整理をした履歴が残る期間は最短5年、最長10年です。
事故情報が登録されているブラックユーザーだと借入審査が非常に不利ですが、貸主側の判断で審査に通って借りられる場合もあります。
返済遅延を継続中の場合は資金繰りで行き詰まっている証拠です。この場合は審査に通るのが困難でしょう。
過去に数ヶ月の返済遅延をしたけど利息を含めた遅延分を完済している場合は、借入額や収入・職業などに応じて審査に通る場合もあります。
信用ブラックの審査は貸主側がどう判断するかになりますが、任意整理や自己破産など債務整理の履歴があると審査に通る可能性は低いです。
ブラックOKのローン
一部の業者が扱うオートローンの自社ローンや不動産担保ローン、生命保険の契約者貸付などブラックでも借りられるサービスがあります。
オートローンの自社ローンは信用情報を照会しない代わりに高い金利で車に所有権留保を付けられ、返済が滞った際に車を差し押さえするルールが多いです。
このほか不動産担保ローンや解約返戻金が事実上の担保になる生命保険契約者貸付など、返済が滞っても貸主側が損をしにくい環境を作れる金融商品なら借入できる場合があります。
ブラックOKを謳っていても、全てがヤミ金などの非正規サービスではありません。
担保や保証人次第では信用情報に関係なく借入ができる正規サービスがあることを覚えておきましょう。
フリーキャッシングなどの無担保ローンだと、信用状況が悪い人は借入審査を通すのが困難です。
ブラックや信用状況が悪い人を狙って法外な金利で貸付するヤミ金も存在するので注意してください。
審査の傾向
借入やクレジットカードの審査では、申込者に安定した収入があるかが重視されます。
公務員や大手上場企業勤務、勤続年数が長い人などは評価が高いです。
仕事における評価が高い人は、少しくらい信用情報が悪くても審査に通るケースがあります。
なお、消費者金融など貸金業法に該当するサービスは、年収3分の1を超える貸付が法律で禁止されています。
公務員など評価されやすい人であっても、収入に対して既存借入額が多い場合は審査が通りにくいです。
審査は現在の収入と仕事面の安定性、借入額および返済能力の評価、信用情報の健全性などを全て考慮されます。
信用情報が悪いと審査に通らないケースがあり、信用情報が良くても収入が低ければ希望借入額より減額された審査結果が出やすいです。
審査に不安がある場合は、販売店の担当スタッフに状況を伝えるなど意見を聞いてみるとよいでしょう。
オンライン申込のサービスなど気軽に相談できるスタッフがいない場合は、ファイナンシャルプランナーへの相談がおすすめです。
まずは審査を受けてみることがおすすめで、審査に落ちた場合は原因を突き止めることで打開策が見つかるかもしれません。
ただし、返済遅延や債務整理などの履歴がある場合は、信用情報を照会される全ての金融機関で借入不可になる場合があります。
ブラックの中でも完全なブラックと審査に通る余地があるブラックがあることを覚えておきましょう。